如何分配我们的税后收入

经常我们都会问自己要如何分配我们的收入在不同的经济投资工具，而每个人都有自己的想法。主要原因是因为每个人所能承受的冒险程度不一样，有的随着年龄的增长而选着比较保守的投资工具，有的有了家庭也有自己不一样的投资想法。在看了不少人的文章现献意，在这里我最推介的是T.Harv Eker 在他所写的《Secrets of the Millionaire Mind》书里的“空罐系统分配法”(JARs System)（图1）。

图1. 空罐系统分配法”(JARs System)

在这个“罐子系统分配法”中，我们必须把收入分配给六个罐子（表1）。

1)     生活支出基本罐

这个罐负责生活的基本开销，如衣、食、住、行的费用，用作基本生活的部分。吃的开销，交通费用。

2)     长期储蓄罐:

这个是一个比较随性的一个账户，储蓄一笔可观的数目，做自己想做的事。例如：买新款IPhone, 旅行或给新车的头期。

3)     休闲娱乐罐:

这是用来奖励自己的一个账户，比如说吃一顿高级的自助餐，买演唱会VIP的入门票。

4)     教育训练罐:

这个账户用来投资自己的钱，如买书、上一些有价值的课程，这样才能不断提升自己的价值。

5)     财务自由罐:

投资在可以升利息和创造被动收入的投资工具如蓝筹股，房屋信托(REITS)，定期存款或地产等等。这是投资的本钱，不能拿出来用。

6)     贡献回馈罐：

这个账户是用来回馈社会或帮助别人的罐。比如说给老人院，孤儿院，给灾民的捐款。要记得帮组弱势的群体是有钱人的使命，更何况施比受跟有福。

空罐	百分率	功用
生活支出基本罐	55%	生活的基本开销，如衣、食、住、行的费用，用作基本生活的部分。
长期储蓄罐	10%	这是用来应急的储蓄。例如要给新车的头期，Iphone,旅行。
休闲娱乐罐	10%	用作奖赏自己的部分。工作这么幸苦，必须好好奖励自己。
教育训练罐	10%	这是用来提升自己的价值。可以是买自己兴趣的书，上可以提升自己的课程。
财务自由罐	10%	这个是用来铺路直往财务自由的罐。投资工具可以是REITS,FD 或蓝筹股。
贡献回馈罐	5%	这是用来回馈给社会的部分，因为施比受更有价值。

                              表1. 空罐系统分配简介

这个分配法希望带给大家不一样的概念，纯属分享，如果你们有更好的分配法也不妨留言分享给大家。

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No	Category	50000
1	Finance	12708
2	Home & Garden	12588
3	Health	10980
4	Beauty & Fitness	10158
5	Real Estate	9114
6	Pets and animal	7680
7	Internet & Telecommunication	7128
8	Food and Drink	6762
9	Shopping	6642
10	Business & Industrial	6558
11	Auto & Vehicle	6540
12	Travel	6474
13	Hobbies & Leisure	6456
14	Reference	6228
15	Jobs & Education	5922
16	Law and Government	5820
17	Sports	5724
18	Computer and Electronics	5430
19	People and Society	5322
20	Science	4926
21	Online communities	4428
22	Games	4410
23	Arts & Entertainment	4338
24	Books and Literature	2418

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技术分析（Technical Analysis）流程

        虽然基本面分析(Fundamental Analysis )很重要，但技术分析也绝对不能忽略。我们不难发现经常都会出现一些基本面强稳的股票，但总是徘徊在一个价位上，迟迟不上。更糟糕的是有时甚至会出现下跌趋势，让深信基本面分析和巴非特价值投资的投资者很感慨。在这里上载一张技术分析的思维流程，以供参考。

公司财务数据分析 (Financial Ratio Analysis) 等不等于 基本面分析 (Fundamental Analysis)?

             
                 本人非常喜欢听陈剑老师的价值投资分享。只要我得空，都不会错过这位老师的Facebook Live直播。首先是因为陈剑老师的样子很幽默而且很谦卑，更重要的是他能把一系列的投资分析套用在股市上，融会贯通，很有意思。

                 为了让自己可以复习陈剑老师的投资智慧，我摘要式地在这边再次地介绍陈剑老师在 《真正的基本分析(Fundamental Analysis)该从哪里入手？价值投资者必学！》视频中的分享。

                 在这个视频中，老师提到很多人经常会把公司财务数据分析看得太重而忽略了股质的基本面和整体性。这好比你把一本书看得太近而没法把整个书的流程看的清楚。当老师介绍PE 时，学员们都会寻找自己心水股的PE是多少，当老师介绍PB时，学员们又再计算自己心水股的PB价值。但这往往不是全面性的。老师也提到了当我们要真正发挥财务数据分析时，不妨拿几个同行的公司做分析，那么就能够知道哪一个股是undervalue的。这样的并列比较也往往会更有意思和有效。

                 老师谈到在还没有进入公司财务数据分析时，投资者应该从基本面开始分析的。那么什么是基本面分析呢？基本面分析主要分成3部分：

1) 天花板(Ceiling)
这基本上就是到底这个单独公司已经到达了饱和点没有，也就是说这个公司的营业额是否还可以再创新巅峰，这个公司是否可以开拓新市场没有。

2) 商业模式 (Business Model)
商业模式所指的是公司如何设置流程(Process),提供管道(channel)把产品或服务销售给顾客，以便帮助公司赚取盈利。为什么同一个行业，为什么一些公司可以转到其他公司的若干倍，这就有赖于商业模式是否能够发挥得淋漓尽致了。

3) 核心竞争力(Core Competitiveness)
这是一个非常重要的部分。就如在马来西亚的chocolate drink市场中，Nestle 的Milo终是常胜军，屹立不倒。曾经有那么多其他的chocolate drink品牌打入市场，但都无法占到一席或一半的席位。这就是雀巢Milo的强项，也就是我们在这里所说的核心竞争力。在冷眼的解说中，核心竞争力就如古时城堡周围的护城河(moat)。只要你的护城河越深，你在市场的地位就越稳，对手也都很难打到你。

                  在我们了解和分析了单独公司的基本面后，有潜能的公司，我们才继续进行财务数据分析。这也就是我们学过会计的一些计算公式。但往往最有效的分析是将同行业的几家公司并列的比较财务数据分析，那么你才可以知道哪些公司的股价比起同行还未放映出正真的价值。(Intrinsic Value).

                   财务数据分析组要分成5个：

1) 盈利能力(Profitability)
这是用来比较一家公司的盈利趋势。

2) 周转能力(Liquidity)
这是用来显现一家公司的现金流。

3) 回酬能力(Return)
这是用来比较一间公司如何把资产或资金发挥出作用来取得回酬。

4) 财务杠杆 (Leveraging)
这是用来比较一间公司如何把借来的钱用来投资，赚取的盈利扣除了债务，依然能够为公司带来回酬。

5) 资产结构(Asset)
这是用来展现一家公司的资产结构和价值。